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这其中吉林银行自己没有责任吗,银行意愿不高

作者: 财经资讯  发布:2019-11-17

问:因为会计师事务所造假,吉林银行遭骗贷,这其中吉林银行自己没有责任吗?

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很多人想从事风险管理,觉得这个工作不用低三下四做营销,不用应酬,喝酒。更多的是技术与分析,有积累,成为专家。而且钱多,稳定。权力大,对业务有生杀大权。其实这些多多少少有些误解。

近年来,浙商银行上海分行着力发挥小微金融比较优势,以愿贷能贷会贷让众多小微企业真正受益。

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现阶段,小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,续贷业务发展面临诸多困难。对此,商业银行积极作为,不断推出信贷产品并延长信贷期限。不过,在具体实践中,银行也要从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件,以便管理好风险

任何企业都是要盈利,一把手都是高度重视市场与销售,对于银行就是公司部。所以有志向做一把手行长的年轻人不妨以此为起点。我们人文环境就是出问题前没有人重视,一出了问题就救火。事后诸葛亮。

截至2018年末,分行普惠小微企业贷款余额达134.65亿元,较年初新增51.84亿元,完成了会管银行总行分配的全年普惠小微信贷计划,增量计划完成率162%;其中单户授信总额1000万元以下普惠型小微企业贷款余额达121.46亿元,较年初新增44.44亿元,增幅达57.70%,高于各项贷款增幅25.63个百分点;四季度当季新发放的单户授信总额1000万元以下普惠型小微企业贷款利率较当年三季度继续下降约20BP,完成两增两控目标。该行已连续两年荣评上海中小企业融资服务杰出合作伙伴,连续三年获得市政府小微企业信贷专项奖励,2016、2017年度,该行更是获得1000万元的最高奖励。

吉林银行当然有责任,我甚至觉得之所以能骗贷成功,主要因为吉林银行内部风控有漏洞。

当前,化解小微企业融资难融资贵,提升小微金融服务水平,是银行服务实体经济的重要项目之一。同时,解决“倒贷”问题,降低小微企业融资成本也是题中应有之义,监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的前提下,开展小微企业续贷业务。目前,银行对小微企业续贷有哪些顾虑,又开展了怎样的探索和创新?

风险管理包括信用风险,市场风险,操作风险三大块。而目前利率工具,信用工具,例如互换,信用衍生品,利率衍生品应用比较少。操作风险银行这一块刚刚起步,工总行做了些。现在损失数据还是不全不完善。谈不上广泛应用。

小微金融服务的累累硕果,源于浙商银行上海分行愿贷能贷会贷。

企业到银行贷款,首先由对公客户经理与企业沟通需求,并了解企业的财务状况,所以很明显,对公客户经理在此是失职的,他对该企业的真实情况完全不了解。

这其中吉林银行自己没有责任吗,银行意愿不高。经营有困难财务不规范信息不透明

各种行业分析,Var蒙特卡罗模拟,情景分析有,但意义不大。所以风险管理变成了打杂。操作风险管理变成了稽核检查,信用风险管理变成了信贷审批。

愿贷。一是实施小微企业贷款内部资金转移定价优惠政策,并在经营机构综合考评体系基础上,对条线实施专项考核评价和差异化考核指标体系,加大普惠金融业务的考核权重;二是实施绩效考核政策倾斜,对小微企业业务施行更高的绩效挂钩比例,调动各方积极性。

在对公客户经理将客户的申请材料(包括财务资料)交给风险管理部门后,银行风控部门的尽职调查人员,也应实地考察企业,尤其核实贷款企业是否有抵押或者担保来保障银行贷款的风险。该笔业务被骗6亿,其中本金大约有5亿。这么大金额的贷款,居然没有抵押、也没有担保,实在令人匪夷所思。

一般程序上,企业在银行贷款到期时需先还清贷款,然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资金周转困难,小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款,再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功,借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷,导致经营状况恶化甚至倒闭。

前台部门,一切都是为了把业务做成,其他部门都要支持,风险管理搞什么呢?说难听点就是擦屁股。问题客户通通移交给风险管理部去做。救死扶伤。类似老军医,包治各种疑难杂症。准备各种诉讼材料,参加法院审理,执行,是主要工作。所以为什么风险管理部有很多律师出身的。市场部是和好客户打交道,都和谐。风险部则是和不那么好的客户打交道,工作的复杂决定了需要更高的交际能力和应酬能力。所谓霸气与匪气。

能贷。一是专门配置、优先安排普惠金融业务各项资源,年初单列全年监管考核口径下的信贷限额、经济资本、费用、固定资产、用工等资源计划,进一步合理配置条线财务资源和人力资源;二是提升小微企业不良贷款容忍度要求,明确小微企业不良贷款容忍度为对公不良贷款的两倍。同时,合理界定小企业授信业务风险责任,明确和细化尽职免责管理要求,明确了本行经过一定的标准和程序,认定客户经理在小企业授信业务办理过程中已尽职或基本尽职的,免除或减轻对其进行责任追究。

在尽职调查人员完成尽职调查报告后,银行将召开评审会,由本行信贷评审委员会的成员听取报告,再对是否放款进行讨论后,得出结论并签字。一般来说,评审委员会包括本行行长、财务负责人、公司业务负责人、风控负责人甚至资产保全的负责人。如果同意人数不足半数,企业就会被拒贷。然而这些长期从事信贷工作的专业人员,不知基于什么原因,居然都没有看出企业的财务问题,也没有深究该笔贷款的抵押或者担保,就这样顺利的放出了5亿元人民币的贷款,真让人怀疑是否有内鬼。

对于小微企业续贷问题,2014年中国银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》提出,鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业,符合条件的可提前办理续贷,不需要先还款后贷款。

1、银行的主要风险还是信用风险,其中贷款风险是主要内容

会贷。注重创新普惠金融产品和服务,一是创新产品体系,服务更长生命周期客户群,结合所处发展阶段、区域特色和市场需求推广特色产品,对于外部信用环境良好、内部管理规范的机构,在实质风险可控前提下稳妥运用担保创新类产品;二是重点推进小B端线上合作贷业务,推广网约车平台、租金贷、设备按揭、品牌加盟、集中采购平台等模式,重点推进标准点易贷等线上产品,践行数字普惠;三是对内持续推行小企业集约经营模式,不断提高业务效率,对外全面推广e申请网签网提点易贷等产品和服务,极大地提高了小企业服务体验和效率;四是以小企业还贷通系列产品为抓手,践行无还本续贷政策,减少小微企业转贷成本。由此,不仅收获了良好经营业绩,也赢得了客户口碑。

总之,我认为虽然会计师事务被判有罪,该笔骗贷的主要责任人仍是吉林银行大连分行,而且该笔业务反应了吉林银行有风控漏洞。

江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说,现阶段小微企业仍然面临较大经营困难,加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题,如何准确识别优质企业,判断企业是否满足续贷条件,是续贷业务发展中面临的突出困难。

银行要给一个客户做贷款,一般前提是该客户 在银行有较长时间的结算关系,有账户流水,更重要的是日常企业财务到银行对公柜台储蓄柜台办理各种业务透漏出来的一些信息,客户经理会和企业财务聊,从而获知企业的运作情况以及资金需求,传统上一般不和陌生客户打交道。当企业符合一定条件了,银行才开始介入授信放款,包括主动向客户营销信贷产 品或客户主动申请贷款。借款人通过贷款银行进行日常结算,银行通过检查账户往来,可以发现一些信息(不是全部,更多的信息要靠银行与企业日常的打交道聊天,走访获知),例如近期借款人贷款1000万购买100 台汽车,那么1000万支付出去以后,正常情况下后面陆陆续续会有汽车销售收入进账,比如一周进展几十万,那么这就是汽车在销售。如果一个月内没有任何进 账,那么银行就会很紧张!!!

当然是内外勾结。所有銀行还会义务教贷款的如何造假

“小微企业财务不规范,不利于银行信贷管理,如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况,或者短贷长用、改变贷款用途,会放大银行信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说,由于续贷业务是在小微企业贷款到期前申请、授信,所以对于抵押贷款,在小微企业续贷后,需要先对原贷款的抵押登记手续,在此期间会造成抵押悬空,容易出现法律纠纷,增加操作风险。

还有借款人缴税、水电费支付都是通过银行代扣代缴、工资通过银行代发。银行通过观察其支付是否中断、是否明显减少等,来判断企业经营是否发生重大变故。

也有银行客户经理认为,续贷业务可能会淡化小微客户信用观念,导致客户在还贷方面意愿下降,对银行贷款的归还造成不利影响;也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益,或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。

分析账户交易流水本身就是一种本事,流水又和银行系统参数息息相关。这一点和没有结算业务的贷款公司不同,他们没有结算网络,虽然贷款公司可以索取客户的流水,但是一方面流水可以PS,而且不同银行的流水格式参数千差万别,贷款公司又如何识别真伪?就算是真的,又如何识别有效信息? 而且银行系统时不时的更新升级,很多同样一个科目又有各种入账方式,隔行如隔山。流水要分析,但是不是全部。

此外,朱广德说,小微企业续贷业务中,有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行,部分手续办理繁琐,造成银行对续贷业务发展意愿不高。

所谓银行信贷风控,就是对每一个细节深入细致的熟悉,而不是空洞的FRM之类的理论。所以要到银行作风控,首先你要熟悉银行的结算系统,对公要熟悉,对私也要熟悉。

推出续贷新品延长贷款期限

不少互联网公司也有办法,通过一些互联网信息,类似人肉搜索方式做风险控制,运用大数据,数据挖掘,机器学习,反欺诈等计算,批量化操作。这是一个有意义的 尝试,互联网公司目前都是烧钱期,成熟的商业模式会如何,还未得而知。大数据固然重要,而作为银行人,往往我们要关心的是小数据,与手里的客户相关的小数 据。结算数据类似于抽样,从客户成千上万的变量中抽取最能代表客户风险状况的东西——现金流信息。有时候做好了现金流分析,已经能够判断风险80%,当然 客户的一些社交网络信息,如微博、qq信息,微信信息重要不重要,有时候的确很重要,权当一种预警信息吧。对于那些小微贷款,客户处于社会底层,不在金融 体系里,账户都没有,更别说结算,那么只能用互联网抓瞎,权作一种聊胜于无。对于银行来说,直接放弃这些客户是比较保险的做法。

从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武,因资金周转困难,民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上,在民生银行南京分行客户经理的帮助下,经营正常的方旭武办理了转期续授信业务,不需归还本金就完成了续授信,解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出,使得小微企业经营资金可以不“断档”。

担保方面的熟悉。第一还款来源前面已经谈过了。下面说说第二还款来源。

据了解,当前银行在为小微企业提供续贷服务方面开展了多种形式的探索和创新。比如,民生银行南京分行对符合条件的小微客户“免还续贷”“额度续期”,实现“转期续贷”,今年1月份至5月份,已为888户小微贷款客户提供15.85亿元的“免还续贷”转期支持;江苏银行很早就开始研究小微企业无还本续贷业务,并推出“一年授信、三年循环使用”的“小快灵·快易贷”以及“小快灵·转期贷”业务。转期贷针对贷款即将到期的小微客户,在满足一定条件下将原贷款期限延长至新的借款周期。再比如,华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。

抵押物:要熟悉各种抵押物,房产,房产有几种类型,各有什么政策风险?抵押登记如何办理?他项权证也有假的哦,我亲历过,房管局和借款人串通起来骗贷几个亿!!!股权质押如何办理,政府哪个部分受理?出了风险如何处置?有哪些障碍?汽车抵押如何控制?如何拖车?

“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流转贷业务。在流转贷业务中,小微企业到期归还部分本金,最少10%,最多30%,其余部分本金以借新还旧的方式安排,实现贷款全额续贷。”江苏启东农村商业银行行长钱海天说,之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流的考虑,如果现金流特别差,意味着可能会出风险。“流转贷的期限可以约定,流动资金贷款续贷期限一般不超过1年。同时,为节省小微企业成本和时间,贷款抵押合同可以签3年,3年内还款再借,不用再做抵押。”

所以银行风险控制,就是这些细枝末节的东西,一个小细节失控,就是几个亿的漏洞!!!

浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说,近年来为解决小微企业“倒贷”问题,商业银行加大了贷款周期,用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限,减少小微企业续贷压力;通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷,创新随借随还产品,提高小微企业资金使用效率,并运用互联网技术,提高线上服务能力,通过客户自助网上提还款等功能提升续贷小微客户的体验。

2、技术与管理。做了十年风险管理,说说自己的体会。

分享数据共享征信尽职免责

年少时,认为要专业,什么VBASASCFAFRM风险案例模型研究一大堆,其实到了后来发现,做好还是要团队,要管理,要整合资源。也即是另一种 能力。专业的知识,可以补救,能力提升则不易。明明知道哪些事情该如何做,但是具体的事情要人去做,手下的人品质出了问题,再强大的风险控制体系,都无济 于事。人防物防技防。现在过于偏重技术,例如用大数据建模筛选信贷客户,用行为模型做贷后管理。其实银行里面,更多的强调人品的作用。太过聪明的人不适合做银行。

为持续提升小微企业金融服务质效,2017年银监会下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》,要求积极落实续贷政策,并明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度,自主决定办理续贷业务的范围。所以,并非所有小微企业都能获得续贷支持。

例如前段时间炒得沸沸扬扬的,某P2P公司,业务员造假资料,骗贷款。这种事情就是金融机构最担心的事情,一般传统金融机构这一块做的 比较好,员工流动性小,归属感强,比较在意自己的长远职业规划。目前很多新型金融机构,如互联网金融等,对技术的重视程度太高,技术其实是双刃剑,一个金 融机构过于重视技术,人品风险就比较大,人没了人情味,没了感情,对单位没了感情,仅仅为了比较高的薪酬,短期化行为就比较严重。固然,新型互联网金融, 短期内可以发展很大,但是一旦大了,必然面临银行一样的成长烦恼,如何管理人员,如何树立价值观。人员、业务管理不好,本身就是巨大风险。 这时候,一个机构的风险往往不来自于外部,而是内外勾结。员工流动性极大的机构,比如风险极高。

“流转贷重点支持制造业领域小微企业的转贷需求。”钱海天说,商贸流通业审慎开展,固定资产、消费用途以及建筑行业贷款等不属于流转贷范围。

到了一定位置,什么样背景的风控总监都有,有的来自政府,人民银行,银监局,有的来自律师,有的就是行内的,如公司部老总调任风险部老总,风险部老总调任支行行长,这种调任很普通,没有什么特别的理由,因为必须定期轮岗。

出于风控考虑,在具体实践中,银行从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件。比如,海安农村商业银行要求小微企业需符合国家产业政策,主业突出,经营稳定,财务状况良好,在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等不良记录,经征信系统查询无重大违约和违规行为等记录,且贷款担保有效等。有的银行还关注小微企业主有无不良嗜好以及是否涉及民间借贷和诉讼等。

所以年轻的时候,更多的要去历练,多岗位历练,不要一开始就定位,就是风险控制,这样很局限,风险控制要跳出理论框框,不懂业务能做风险控制吗?不懂业务细节,连风险在哪里都不知道,何谈风险控制?

“所以,如果银行发现小微企业有逃废债务或恶意欠息,资不抵债、濒临破产,贷款担保已出现如抵押物实际价值下降等对贷款偿还产生不利影响的情况,将停止办理续贷业务。”某银行人士说。

不懂管理能做风控吗?风控措施要执行,如何激励下属去执行?

对于今后如何引导银行进一步推进小微企业续贷业务,朱广德说,江苏银监局将引导辖内银行机构加强银行业务与大数据的融合,充分利用电子商务、征信系统以及其他各类信用信息平台,获取较全面的小微企业客户信息,减少信息不对称,在加强风险管控前提下,持续扩大续贷业务应用范围。同时,推动小微企业授信尽职免责工作的贯彻落实,要求辖内银行机构在制度层面、考核机制以及尽职免责制度中真正落实差异化的小微企业贷款不良容忍度,激励和保护基层机构和人员的积极性。

到了更高层面,一个副行长既要分管个金部,公司部、风险部等等。

重庆银监局相关负责人说,未来在提高小微企业续贷效率方面,重庆银监局将引导银行业金融机构在有效防控风险的前提下,将信贷业务审批权合理下放支行,缩短审批层级和链条;针对放款环节的抵押办理耗时长问题,鼓励扩大押品内部评估范围,减少第三方评估耗时。

谁说你就不能到这个层面呢?

职业可以从行业分,专业分:风险控制、销售、财务、法务、办公室也可以分为:研究类、决策类、执行类、协调、领导风控知识,我相信,一年半载就都知道了,但是做好却不容易,很多事情到了风控这里,就是硬骨头,有的人领导能力强,善于协调地方政府、协调上下级,轻松搞定很多硬骨头,而有的人虽然知道事情如何做,就是做不了,协调不下来为啥干银行要好酒量呢,大家都知道和公安、法院搞好关系,对于风险控制有多么重要!!!

做了那么多调查研究,模型数据分析,最后应该是一页A4纸,上面列出要找谁,解决什么问题,到此为止,切入正题,约出来吃饭,喝酒,酒场搞定问题即可。

模型也好,分析也罢,都是know why,要解决问题,要know who为啥销售也能作风控,就是他不需要知道前面的细节,只要解决掉A4纸上面的问题即可。

找到目标关键人物,投其所好,吃喝玩乐,吹拉弹唱,搞定这个人,又是另外一种

跳出风控看风控,你会看到另外一个世界

举个例子,一笔抵押贷款,抵押资产是商业房产,但是历经几任行长都没能彻底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且胜诉。但是至今无法执行。其中故事可以写几本书。

大家都以为房地产抵押最保险而且银行最多的贷款也是房产抵押贷款,风控处置流程知识大家都知道。但是具体如何操作,真的要靠交际能力,和人民银行银监局地方政府(甚至消防队这种部门)法院媒体地痞流氓方方面面搞好。你处置了这个房产,举报纪委来查你处置流程,虽然是真金不怕火炼,但是搞得行内行外沸沸扬扬,搞得你声名狼藉一身骚,就这样一个最简单的最安全的房产抵押例子,都有这么复杂,更不要说什么担保公司担保汽车抵押股权质押人保货押乃至信用类。这个FRM教材不会写。在银行有很多这样的陈年老帐,风控都不愿意碰。而真正有魄力啃下这些硬骨头的往往是非科班出身的,退伍兵,销售出身之类的,脑子灵活下手够狠。赖账的很多都是狡诈之徒,学历往往不高,大学出来的风控人员按常理出牌反而畏首畏尾,所谓知己知彼,百战不殆。

在中国做风险管理,大部分时间消磨在这种人际关系上。做得好的,争取到政府领导的支持,在政府公检法司、宣传、纪检监察的强大攻势下,很多坏账及时化解。

所谓妥善处理,就是摆平方方面面的关系。一个方面没有照顾到,留下尾巴,就为更大的风险埋下伏笔。关系处理不好,就是矛盾,迟早要产生风险。风险也是人与人之间的博弈,斗智斗勇。

3、风险管理本质上还是管人

现在技术发达了,企业上了ERP,银行上了信贷管理系统,加上互联网,大数据横行。人与人之间的隔阂变大了,贷款从网上手机上申 请,银行也用大数据建模型管理贷款。从原始社会的打架,到现代黑客战,类似于军备竞赛,反欺诈手段高明了,欺诈手段也升级了。信用还是要靠人与人之间的感 情建立的,银行与企业之间没有合作与感情,那么很难说风险管理就很强大。要让企业认为这个银行是值得尊敬的,是有血有肉的,是值得长期打交道的,而不是冷 冰冰的数据与模型。一旦大数据系统检测到企业数据指标不合格,立马停止授信额度,抽贷,断贷,逼死企业。这种大数据征信,防范了一时的风险,但是伤害了企 业。

4、趋势对风控的影响

未来是不是银行都要变成互联网技术公司?我感觉传统的银行,人海战术,社区金融,身边的银行,小区银行,这种方式还是有生存空间的。隔壁王二狗要贷点款,填一堆报表,该网点客户经理到网上去录入一大堆数据,电脑自动到满世界去搜索一下王二狗的活动(微博发言、qq记录、大众点评,可穿戴设备数据库看看他几点起床、在哪里吃饭,在哪里活动,有没有出入不良场所,心跳多少,脉搏多少,健康几何),再用数据挖掘,机器学习技术,给王二狗画一个像?一分钟后,机器说,能批多少多少?这种模式很快,速度快,效率高,机器学习,就是人给机器打工。甚至以后连信息录入的工作都不需要人工了,自助贷款机,的确,我们连身边的活生生的人都不相信了,反而要依靠机器才能认识一个人,王二狗人品如何,邻居说了不算,机器说了算,而且机器可以积累经验,增长智慧。一个审批人的经验增长速度远远赶不上机器学习智慧的积累程度。

人与人之间的隔阂越来越深了。

无信任不金融,互联网降低了金融准入门槛,但信任门槛永远在那里。金融的发展基础,是建立在“信任”之上,信任的门槛永远摆在那里,金融机构只有通过服务的方式取得客户信任,才有机会开展金融。至于该如何获取信任,绝不仅仅是技术。

5、对政策法规要相当熟悉

做风险的很多时候要和法律打交道,而法律法规经常变化,有时候一个不经意的变化,就会导致很多业务翻新。例如,2015年8月6日,最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,核心是企业间直接融资渠道的逐步合法化、废除四倍利率上限标准、网络借贷平台担保的合法。大家可能不会太在意这个东西,但是,这个却极大的影响征信模式。这个司法解释,明确了企业借贷的合法性,而目前悲催的是企业之间的借贷未入人行征信而且技术上也不可能纳入!!!依靠征信系统的银行将无法掌握企业的实际负债情况。而且企业法人或负责人的个人借贷行为有可能需要企业承担责任,这一部分在企业的财务报表里无法反映,会增加银行授信调查工作的难度。

6、对政府办事流程要相当熟悉

公安、国土、房管、工商、税务、保险、证券、社保、邮政、金融、电信等部门。

7、要在银行干,必须懂得社交

很多人会说不善社交,于是躲在银行后勤做风险,而支行的风控要和客户打交道,就躲到分行去做风控,分行要和客户打交道,就躲到总行去做风险模型,做科学家,做博士后,做课题。就好像本科找不到工作就读研,研究生找不到工作就读博。其实呢,要学习,提升自己的能力,领导能力,营销能力,交际能力。

银行工作就这些,无论哪个层次的风险管理,都是,社交第一。风险管理,有的时候是很强调及时性。过时的信息没意义。体现着资料上的,都是历史信息,什么企业审贷资料。要像情报人员一样去了解信息,而很多谍报人员,都是社交高手。千万不要迷信技术。你说审查技术高,是神仙,掐指一算,运筹帷幄,决胜千里?NO,不会的。

你再牛逼,能比银行副总牛吗,老总的社交圈子广,国内国外到处飞,其实国内的商业圈子还是比较小,谁谁谁干了什么事,只有圈内人知道,再牛逼的信贷调查审查毕竟还在一个公 司基层,你的社交圈子决定了你看到的都是文本资料,静态资料。而重要的风险点,往往是从社交场合上观察打探到的。富人圈里传出来,某某某又在哪里投了个啥项目,失败了。层次不一样,看到的东西绝对不一样。

所以千万不要局限自己,自作牢笼,坐坐井观天。银行的一切工作,无非就是风险和营销。很不对等的是,客户经理以及审批人员,都 在基层,而决定企业风险的是企业高管。由于这种生活社交的不对等,决定了我们的审批审查了解的信息都十分滞后。而审贷委员会的成员,稍稍能和企业老板一起 出现在一些社交场合,所以你会发现,有时候委员会会说一些新的信息,而这些信息审查人员是不了解的。有时候,行长说能放的贷款,审查人员是不会理解的。

不要窝在办公室,埋头在一堆堆企业申报的材料里,做各种复杂的财务模型,搞来搞去,沾沾自喜,以为自己好高明,发现了什么风险点。套用我以前老板说的,像个兔子在草丛里面打滚。PAPER WORK。没用的。站的高,才能看得远。所以有的时候,市场部老总调任风险总监,而不是风险经理提拔为风险老总。因为层次在那里决定了他的视野和高度已经远远超越了一个风险经理对风险的理解。

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