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民营银行练内功防风险,民营银行初露王者之相

作者: 理财保险  发布:2019-11-16

摘要:编者按:自民营银行批准筹建以来,其进展情况备受各界关注。目前,民营银行已经实现常态化设立,已开业民营银行的各项经营指标稳健向好,差异化竞争态势逐步显现。同时,民营银行立足小微、三农和城乡居民,紧密围绕实体经济需求开展金融创新,在降低融资门...

截至2016年末,不良贷款率低于银行业平均水平——民营银行练内功防风险

民营银行的创设趋于常态化

新华社北京1月5日电银监会5日发布《关于民营银行监管的指导意见》,针对民营银行关联交易管理、股权管理、股东监管等重点领域提出监管要求。

  编者按:自民营银行批准筹建以来,其进展情况备受各界关注。目前,民营银行已经实现常态化设立,已开业民营银行的各项经营指标稳健向好,差异化竞争态势逐步显现。同时,民营银行立足小微、三农和城乡居民,紧密围绕实体经济需求开展金融创新,在降低融资门槛、扩大金融服务覆盖面等方面取得了不少新的突破,也面临一些问题和挑战。本期专题文章分别从监管引领、实践探索、经验借鉴等角度,就民营银行的差异化发展进行探讨。

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目前,包括首批5家试点银行在内,中国银监会共已批准筹建17家民营银行。截至2016年三季度末,民营银行资产总额1329.31亿元,各项贷款611.57亿元,各项存款428.20亿元,平均不良贷款率0.54%,拨备覆盖率471.21%,主要经营指标快速增长,监管指标基本符合要求。

意见指出,民营银行应当落实审慎经营规则,加强关联交易管理,严格控制关联授信余额,严禁违规关联交易。鼓励民营银行在章程或协议中载明,主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信。

  党的十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出,“在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。银监会积极贯彻落实党中央、国务院决策部署,按照“成熟一家、设立一家”的原则稳步推进民营银行设立工作,持续加强差异化监管和风险监管,引导民营银行坚守市场定位,防范化解金融风险,不断提升服务实体经济质效。目前,民营银行已实现常态化设立,经营发展稳健有序,在服务实体经济、践行普惠金融、探索金融创新等方面取得不少新的突破,积累了不少有益经验。

随着民营银行设立的常态化,其服务能力逐渐增强,信用风险整体较低。同时,现实情况也对民营银行的风控提出了新要求。如何根据自身定位,运用技术做好差异化风控,从内控机制入手管控好风险,需要民营银行更多探索

随着民营银行设立趋于常态化,未来民营银行的阵营会不断扩大、发展将更科学可持续,民营银行的灵活创新、市场效益会逐步显现,这也将为实体经济发展提供更有效的金融服务,并促进整个金融业向为实体经济服务转移。

股权管理方面,意见要求,民营银行规范股东持股行为,在条件成熟时将股权集中托管到符合资质的托管机构。鼓励民营银行在银行章程或协议中载明,主要股东但不限于主要股东不以持有的本行股权为自己或他人担保。

  从“求生存”到“谋发展”

中国银监会最新数据显示,截至2017年3月末,民营银行共开业9家,另批筹8家。日前发布的《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》也提出,进一步推动民间资本进入银行业,有序推进民营银行设立工作。当前,民营银行主要为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区以及创业创新提供有针对性、便利的金融服务。这些领域普遍缺少抵押担保,抵御风险的能力也较弱,这对民营银行的风控提出了新要求。

民营银行适应时代变化,保持与时代同步,利用电子信息和互联网技术,改造传统服务,提供新兴服务,提升服务质效,拓展服务时间与空间,提升服务便捷性、及时性和可获得性。

加强股东监管方面,意见指出,民营银行股东应当按照有关监管要求,出具入股资金来源声明、实际控制人情况声明以及股东会或董事会书面承诺等。民营银行应当在银行章程或协议中载明,股东承担剩余风险的制度安排,推动股东为银行增信,落实股东在银行处置过程中的责任。

  民营银行是中国特色社会主义市场经济发展的产物,是党中央为民间资本进入银行业营造独享发展空间的改革成果,其基本特征是全部股东(发起人)均为境内纯中资民营企业。截至2017年6月末,银监会共批准筹建17家民营银行,已批准开业15家。总体看,已开业民营银行各项经营指标稳健向好,风险水平总体可控,差异化竞争优势逐渐显现,已从“求生存”向“谋发展”稳步迈进。主要体现在三个方面。

目前,民营银行设立已实现常态化。截至3月末开业的9家民营银行分别为深圳前海微众、上海华瑞、温州民商、天津金城、浙江网商、重庆富民、四川新网、湖南三湘、福建华通银行,批筹的8家为安徽新安、北京中关村、江苏苏宁、威海蓝海、吉林亿联、武汉众邦、辽宁振兴、梅州客商银行。

民营银行运作时间不长,但暴露出一些问题,目前看主要表现在以下三个方面。一是股权不稳定。有的股东短期入股后即出售银行股权,有的股东在银行获批后立即转让股权,改变民营企业属性,有的股东面临司法纠纷,存在强制拍卖执行银行股权的隐患。二是业务不稳定。一些民营银行表外业务增长过快,盲目开展理财业务,负债来源过于依赖同业与股东,资产负债错配严重,投资远远高于贷款,信用风险、流动性风险、操作风险以及信息网络安全风险隐患较大。三是管理层不稳定。个别银行高管变换频繁,说明民营银行的企业文化、经营理念仍需磨合。

意见要求民营银行明确发展定位,突出其有别于传统银行的发展特色,实行差异化发展战略,为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区,以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。

  整体呈现有序发展。一是资产负债规模增长较快。截至2017年6月末,民营银行总资产2481亿元、总负债2083.90亿元,分别较年初增长35.90%、32.44%;各项贷款余额1111.38亿元,增长35.74%。首批试点的5家民营银行(浙江网商银行、上海华瑞银行、前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行)全部实现盈利,2017年上半年实现净利润12.24亿元,同比增加11.27亿元。主要依托互联网模式运营的几家民营银行发展迅速,资产规模在民营银行中占比较高。二是整体风险水平较低。截至2017年6月末,民营银行不良贷款率0.70%,低于商业银行平均水平1.04个百分点,拨备覆盖率466.46%,高于商业银行平均水平290个百分点;资本和流动性水平较高,资本充足率23.38%,流动性比例99.56%,主要监管指标符合监管规定。三是法人治理和内部管理持续完善。基本建立了“三会一层”的公司治理体系,补充完善了多项议事规则和管理制度,内设部门和组织架构不断优化。股权管理日趋规范透明,新设民营银行在开业当年即实现股权全部托管。

与此同时,民营银行整体信用风险较低。截至2016年末,民营银行不良贷款率为0.57%,低于银行业平均水平。目前,民营银行已从“求生存”向“谋发展”迈进,差异化竞争优势逐渐显现。

民营银行差异化经营效果不俗

完善监管机制方面,意见要求创新监管手段,贴近民营银行发展的新情况、新要求,在依法合规、风险可控基础上,稳步推进业务、服务、流程、管理创新。对特色经营和提供普惠金融服务成效显着的,实行监管正向激励措施。

  坚持差异化市场定位。在银监会的持续推动下,民营银行设立之初就结合区域经济特点和股东资源优势,确立了差异化的发展战略,立足小微、三农和城乡居民,为大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。一是专注小微企业。截至2017年6月末,民营银行小微企业贷款和个人经营性贷款余额461.89亿元,占各项贷款余额的41.56%。有的民营银行为小微企业量身打造融资产品,通过提升小微贷款考核奖励比例强化小微贷款营销动力。二是专注线上业务。有的民营银行依托互联网技术和股东资源优势,使得金融服务扩展到传统物理网点不能服务的区域和时间,提升了金融服务的便捷性和可获得性。三是专注科技金融。面对科创小微企业缺乏有效抵质押品、难以从传统渠道获得融资的难题,有的民营银行与专业投资机构开展战略合作,将企业经营团队综合能力、业务模式可行性、核心技术价值、现金流创造能力、后续股权融资能力等“软性”分析作为信贷决策的重要依据,为企业提供“无抵押、免担保”的信用贷款。

不过,银监会有关部门负责人说,民营银行目前也存在一些风险问题,比如公司治理水平和市场认知度有待提升,流动性管理难度较大等。

民营银行与现有的商业银行有不同,主要表现在三个方面:一是公司制度的差异。民营银行,由于银行的股东承担剩余风险,从广义上讲,属于无限责任公司;现有的商业银行,由于银行的股东以出资额为限承担风险,属于有限责任公司。二是工作的重点不同。民营银行没有不良贷款的包袱,轻装上阵,多数现有的商业银行已经背上较为沉重的不良贷款的包袱,个别现有的商业银行还面临“凤凰涅槃、浴火重生”的选择。二是体制机制不同。民营银行较为灵活,激励到位。

银监会2014年启动民营银行试点工作,首批五家试点银行已全部开业。2015年6月,《关于促进民营银行发展的指导意见》出台后,民营银行组建由试点转为常态化设立。截至目前,包括五家试点银行在内,银监会共批准筹建17家民营银行。

  积极践行普惠金融。一是有效降低融资门槛。民营银行积极运用移动互联网、大数据挖掘等技术,据此构建指标模型和风险管理策略,将金融服务延伸到传统银行不敢做、做不了的客户群体,切实扩大了金融服务覆盖面。如某家民营银行个人信用贷款授信客户中,68%是大专及以下学历,45%是蓝领服务业和制造业从业人员,户均贷款余额仅1.55万元。二是创新风控手段实现“提速降本”。民营银行不断加强信息科技投入,以数据化的风控系统替代传统银行人工处理,实现自动化、批量化、低成本的流水线式信贷放款,不仅降低了银行运营成本和客户融资成本,还有效减少了贷款客户申请和银行审核的时间,达到“秒申秒贷、实时放款”的客户体验。三是丰富金融产品拓宽融资渠道。民营银行针对不同类别目标客户的融资需求和现实困难,不断丰富信贷产品,改进信贷流程,通过加强与其他商业银行、电商平台、金融中介机构的合作,帮助企业拓宽融资渠道,助力企业成长。

据了解,下一步,银监会将坚持促进规范发展的监管导向,鼓励民营银行差异化发展。上述负责人说,银监会将夯实风险治理与规范经营基础,推动民营银行完善全面风险管理体系,优化风险管理流程,重点加强对信用风险、流动性风险和信息科技风险的管理,提升风险的精细化管理水平;强化准入管理和持续监管,继续按照“成熟一家,设立一家”原则,有序推动民营银行设立,并加强对民营银行的非现场监测。在有效防范风险的前提下,还将继续鼓励民营银行创新差异化的金融产品和服务。

举要言之,民营银行差异化经营,表现在:

  当前面临的问题与挑战

去年9月份,上海华瑞银行上线针对科创企业设计的跟单融资系统,在风控设计上采用内外部数据对客户各类订单核对和验证,具备穿透到底层实际借款人的能力。截至2017年3月末,该系统已实现1791个商户的审核准入,累计放款金额约2.8亿元。

一、民营银行要坚持特色经营,为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区,以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务,提高普惠金融服务水平,弥补传统银行不足。

  当前民营银行发展总体平稳,风险可控,但也存在一些问题值得关注。

“目前,配合差异化特色发展战略,上海华瑞银行结合自贸、互联网、科创金融三大业务线的‘智慧风控’体系正逐步完善。截至2016年末,资产质量连续第二年保持‘零’不良水平。”上海华瑞银行副行长、首席风险官解强说。

二、确定自己的业务定位,如“个存小贷”、“特定区域”、“公存公贷”、“小存小贷”等,聚焦特定领域,特色化经营模式,提高与细分市场金融需求的匹配度,与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。

  公司治理水平有待提升。民营银行公司治理架构已初步建立,但治理机制有待进一步完善,履职有效性还需提升。有的民营银行董事会相关委员会履职不够充分,各级治理主体运转机制尚不协调。个别民营银行组织架构和高管人员变动较为频繁,不利于长期稳健经营。

今年初,银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》,明确严守风险底线是核心目标之一。为强化风险防控能力,不少民营银行积极运用大数据、云计算等技术,提升风控能力。

三加强创新探索。充分发挥好机制灵活、决策灵活的优势,加大创新力度,用新的体制机制、新的商业模式、新的技术手段、新的产品服务,提高普惠金融服务能力,填补金融服务空白点,有效缓解“融资贵、融资难”等突出问题,切实提高金融服务实体经济水平。

  股东股权管理有待规范。有的民营银行经营管理活动受大股东直接干预较多,在人员、财务等管理上未能实现有效隔离,影响了银行法人的独立性。个别银行的股东关联公司数量众多,关联形式复杂多样,其中一些新型关联交易存在潜在风险,关联交易管理面临较大挑战。

据浙江网商银行风险管理部总监静敏介绍,作为一家纯互联网银行,网商银行通过积累的关联网络数据,创建了100多种预测模型和3000多项策略,对众多小微客户全方位画像,信用评价不再局限于历史和静态信息,而是动态分析其未来经营预期,进而作出投放决策,实现“雨天送伞晴天收伞”,将坏账率控制在1%以内。

首批试点的民营银行已经做了一些探索,比如有的开展运营系统创新,搭建了独创的运行系统架构,运行维护成本降到传统银行的10%;有的建立批量化流水线式贷款模式,服务种养殖户和农村小微经营者;有的探索推进科创金融服务。

  合规经营水平有待提升。部分民营银行存在重业务开拓、轻合规管理的现象,内部控制的约束作用不足,给经营带来风险隐患。个别银行在盈利压力下大力发展同业板块,涉足平台公司、房地产企业融资等业务,偏离了服务中小微企业的市场定位。有的银行存在贷款中后台岗位未有效分离、贷款“三查”不到位、票据贴现业务不合规等问题,亟待完善内部治理机制,提升合规经营水平。

在风险管理中,微众银行十分注重收集和使用多维度的数据信息来源防范风险,其风险数据涵盖客户信息、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域,并陆续建立了信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等模型。

值得一提的是,民营银行在服务效率及成本的差异性较为明显。譬如,以微众银行为例,在用户等待及服务时长,微众银行为5分钟,传统银行为30分钟;在单个用户每年成本上,微众银行是5元,传统银行是100元;在业务扩容时间上,微众银行是随时,传统银行是3—6个月。毋庸置疑,这些优势必然冲击,抑或颠覆传统银行。

  流动性管理难度较大。受网点数量、账户管理、市场信誉等客观因素影响,民营银行负债来源和负债稳定性普遍不足,对同业批发性融资依赖程度较高,更容易受到市场资金面情况影响。此外,有的银行流动性风险管理信息系统也存在短板,个别银行的流动性管理信息系统尚处于规划、招标或建设阶段,已建成管理信息系统的银行也只能实现简单的指标生成等功能,系统完备性还不够。

对于民营银行提高风险管理水平,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼建议,不同的民营银行,要根据自身的业务定位制定不同的风险偏好策略;即使同一家民营银行,对不同的客户群体也要实施不同的风险偏好指标。通过风险偏好的引领作用,形成差异化的风险管理,推动差异化经营落到实处。

股东为增信制度,构成银行的安全阀

  监管引领为民营银行新发展保驾护航

优德88官方网站 ,浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说,与国有大行以及股份制银行等相比,民营银行的资本基础较弱、市场占有率较低,但负债端成本更高,民营资本对利润回报的要求更加紧迫,容易促使民营银行放大经营风险。

2017年,银监会发布《中国银监会关于民营银行监管的指导意见》,《意见》要求民营银行加强股东监管,应当在银行章程或协议中载明,股东承担剩余风险的制度安排,推动股东为银行增信,落实股东在银行处置过程中的责任。

  下一步,银监会将继续认真贯彻党中央、国务院决策部署,全面落实全国金融工作会议精神,坚持稳中求进的工作总基调,把防控金融风险放到更加重要的位置,督促民营银行规范经营有序发展,全面提升服务实体经济质效。

因此,科学设定风险偏好,强化内控机制建设等是民营银行风险管理的重要内容。深圳前海微众银行相关负责人表示,微众银行注重风险偏好管理,形成风险偏好、限额及各类风险管理政策和程序执行情况的季度报告机制,并对突破风险偏好、风险限额以及违反风险管理政策和程序的情况及时预警、报告并提出处理建议。

具体来说,股东为银行增信,主要有五点意义:一、这是银行创设时,市场准入的基本条件,股东要量力而行、非诚毋扰;二、股东要有保发展、防风险的自信,通过行使股东权利,加强管控,把风险降至最低,并构建防火墙,避免火烧连营,追索到剩余风险;三、股东为银行增信,可以增加客户的信任度,避免在展业中的信任歧视;四、约束民营银行落实审慎经营,完善公司治理和内控体系,建立健全股东大会、董事会、监事会制度,强化银行自我约束、市场约束、监管约束、资本约束,建立可持续的资本补充机制,确保资本水平能充分抵御各类风险;五确保股东的财务健康并可持续,股东可以承担最后的履约责任,避免“泥菩萨过河,自身难保”发生。

  深入推进民营银行的改革发展。进一步规范准入工作流程,认真落实《关于促进民营银行发展的指导意见》精神,坚持“穿透原则”要求,继续按照“成熟一家、设立一家”原则,积极稳妥推进民营银行相关工作。督促民营银行坚持差异化的市场定位,结合自身战略制定切实可行的经营方针,明确经营特色,发挥比较优势。通过科学细分市场寻找优质客户,努力挖掘服务、产品、渠道的经营优势,实现可持续发展,加快培育核心竞争力。

解强说,开业以来,上海华瑞银行董事会审议通过了全面风险管理体制方案、大类风险管理办法、年度风险偏好策略及限额方案等13项核心风险政策制度。“在具体操作中,风险监控人员派驻各经营单位实施风险监控、合署办公、双线报告,同时通过建立风险管理重点岗位考核管理机制,形成集中管理与嵌入管理相结合的风控模式。”

民营银行股权管理出新招

  持续发力服务实体经济。督促民营银行坚持服务实体经济设立初衷,推进市场、客户、产品的差异化建设,紧密围绕实体经济特别是中小微企业、三农、社区以及大众创业、万众创新,提供更有针对性、更加便利的金融服务。树立正确的盈利导向,避免“短视”逐利行为。

“在内控组织架构方面,网商银行已建立并实施以三道防线为基础的内控组织架构,明确第一道防线是各部门的内控责任人,第二道防线为法律合规部内控职能,第三道防线是内部审计的内控监督。”静敏说。

《意见》要求民营银行应当加强股权管理,鼓励民营银行在银行章程或协议中载明,主要股东但不限于主要股东不以持有的本行股权为自己或他人担保。这一规定是确保股权稳定的有力举措,有的股东短期入股后即出售银行股权,有的股东在银行获批后立即转让股权,这就改变民营企业属性,有的股东面临司法纠纷,存在强制拍卖执行银行股权的隐患。股权不稳定往往会引致银行不稳定,这是客户及监管当局的风险。所以,要加强股东管理,提高股权稳定性。

  强化公司治理与股权管理。督促民营银行完善公司治理机制,科学界定股东大会、董事会、监事会、高管层的职责边界,完善各项议事决策规则和标准流程,强化治理主体的互相制衡,不断提升董事、监事履职能力。对股东履行承诺事项情况和落实银行章程或协议条款情况进行评估,强化股东延伸监管。督促民营银行将股权集中托管到符合资质的托管机构,提高股权透明度和稳定性。督促民营银行严格遵守关联交易监管要求,完善内部关联交易管理制度,规范关联交易授权审批流程,杜绝违规开展各类关联交易。

《关于民营银行监管的指导意见》明确,民营银行应当加强关联交易管理以及股权管理,规范股东持股行为。据了解,今后银监会也将强化民营银行公司治理与股东管理,提高股权透明度和稳定性,完善关联交易管理制度,严禁违规关联交易,防止民营银行成为股东的“提款机”。

(作者:王衍行 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员,中国银行业协会原副秘书长,博士生导师)

  加强重点领域风险监测和防范。持续加强对民营银行的风险监测,督促民营银行全面提升信用风险管理水平,严控新增信用风险。紧盯流动性风险,督促银行构建与自身业务规模相适应的流动性风险管理体系,拓宽负债渠道,加大一般性存款尤其是个人储蓄存款的营销力度,提升负债稳定性。督促民营银行切实提升信息科技风险治理水平,加快推进信息科技基础设施建设,封堵信息科技风险隐患和漏洞。

杨跃说,民营银行设立是推动商业银行深化改革的重要环节,需要持续完善相关法律法规,以有效防御民营银行股东不当关联交易带来的经营风险和社会风险。

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  审慎推进民营银行探索创新。支持民营银行在依法合规、风险可控的前提下,开展符合市场定位的业务创新和产品创新,各类创新必须立足提升服务实体经济质效,不得以创新为名进行监管规避和监管套利。引导民营银行审慎评估各类创新产品和服务的潜在风险,确保创新业务与自身风险管理和风险承担能力相匹配。

“微众银行股东在入股前均签署书面声明,并承诺5年内不转让股权;涉及与微众银行的关联交易,主动实行回避机制;不干预日常经营事务,不向管理层施加利润等经营指标压力等。在过去两年多实践中,这些约定得到了很好的践行。”微众银行上述负责人说。

  作者系中国银监会城市银行部主任

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