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强监管促商业保理规范发展,商业保理行业规范

作者: 理财保险  发布:2019-11-30

2015年7月10日至11日,由中国服务贸易协会商业保理专业委员会主办的2015年度"商业保理公司暑期联谊会暨首届互联网+商业保理峰会"在江苏省昆山市召开。来自商业保理公司代表、行业主管部门领导以及业内专家学者近200人参加了会议。

我国的商业信用体系建设起步较晚,且发展受诸多环境因素的制约,整体进度缓陵。目前,最直接的制约就是企业对信用评估的真实资源非常看重,而相对可以参考的银行业内部的企业资信情况又受到监管控制,难于面向社会公开。商业保理业务的基础是企业的履约能力,考核企业的履约能力的基础又是建立在企业之间真实交易的基础之上。所以,商业保理业务是目前推动商业领域信用体系建设的最佳途径。发达的社会主义市场经济就是信用经济。我国正处在经济转型期,国内商业领域信用体系建设势在必行,作为该体系建设的最有力方式之一,社会需求决定商业保理应当尽快在我国全面推行。明确的社会价值,准确的社会定位将是商业保理行业发展的前提条件之一。

也就是说,区块链所具有的分布式记账特性,可以极大提高企业信息的准确性,帮助商业保理机构核实应收账款的真实性,降低经营风险。从这个角度说,与其说是中国商业保理公司金融创新意愿强,不如说是在国内信用体系建设相对滞后的大背景下,国内商业保理公司希望利用区块链技术创新,降低经营风险。

在韩家平看来,《通知》中明确规定保理公司受让同一债务人或者关联方的应收账款占比分别不超过风险资产的50%或者40%,主要是为了防范商业保理企业经营风险和外溢风险。随着这一规定的实施,将引导那些主要做集团内部业务的商业保理企业更多面向市场开展业务,同时也会促进保理公司之间开展双保理和联合保理合作,并在条件合适时推动行业整合和集中度的提升。预计未来保理公司之间的并购将加强,不排除银行、保险等其他金融机构设立或者入股保理公司的可能。

从联谊会获悉,上半年全国商业保理行业认真贯彻商务部有关管理规范要求,风险控制水平有所提高,业务规模持续扩大,业务创新能力不断提升,有力地支持了实体经济发展。2015年3月26日启动的"全国保理行业信用信息交换平台",从负面信息入手,推动了同业机构开展行业信用信息交换与共享,有助于同行共同防范信用风险。与人民银行征信系统对接试点,进一步帮助商业保理企业管控风险。即将出台的《商业保理从业人员自律公约》,旨在规范商业保理从业人员行为。商业保理资产证券化与交易保障机制的推进,拓宽了商业保理公司的融资渠道,增强其资本实力。国际双保理业务试点,成为商业保理企业新的业务增长点。上半年商业保理公司积极开展贸易融资,在一定程度上缓解了中小微企业融资难融资贵的状况,支持我国国民经济趋向回暖态势。

1.加强商业保理公司的监管。

“区块链在商业保理中的应用空间十分巨大。”业内人士告诉新金融观察记者,互联网思维经常提到“场景”一词,而在商业保理业务中几乎处处都是场景。因为商业保理的主要对象就是应收账款,而每一笔应收账款的背后就是一个交易场景。从这个角度看,商业保理与区块链技术是完美的一对组合。但对商业保理企业来说,也意味着很难依靠某一款区块链应用适用所有场景,而是要在细分行业中先站稳脚跟。

“我们估计,经过清理规范工作,到明年年中,全国商业保理企业数量将下降到2000家左右。”韩家平表示。

首届互联网+商业保理峰会也取得了丰硕的成果。上半年在各级商务主管部门的指导支持下,商业保理专业委员会精心组织商业保理行业认真贯彻落实"互联网+"行动计划。峰会上,与会代表与演讲嘉宾积极互动,收获良多。专家学者们的真知灼见,诸如"互联网+"对中国经济、金融业、保理业的影响与挑战,大数据控制风险策略,互联网+供应链金融,互联网金融助力银行与商业保理融合发展等等,给大家以更多启迪与借鉴。"互联网+"激发了商业保理创新活力,商业保理行业已经成为中国金融业不可或缺的新生力量。

2.出台支持商业保理公司的经济政策。

作为内地首家以商业保理为主营业务,并且在香港上市的盛业商业保理副总裁陈仁泽认为:“商业保理公司可以慢慢转型为资产服务机构。”对保理公司而言,利用区块链等科技结合金融的优势,通过业务数据的整合,做产业信息大数据分析及应用,更有效进行风险管理,可以互联互通发展供应链金融服务。

《通知》对商业保理业务经营划出了多条“红线”,对商业保理业务的集中度、关联交易、不良资产分类、拨备计提、杠杆比例等作出了明确规范。

强监管促商业保理规范发展,商业保理行业规范中前行。(一)商业保理是缓解中小企业融资难、支持实体经济发展的有效途径

这也就可以解释,为什么我国自1993年就拥有了商业保理机构,并且在2012年发布了《关于商业保理试点有关工作的通知》的扶植政策,但时至今日,国内商业保理机构始终难以做大,也未能完全发挥其应有的为中小企业融资的作用。

而据中国服务贸易协会商业保理专委会在抽样调查基础上估算,在逾万家已注册的商业保理企业中,目前约有2400家商业保理企业开业,占注册企业总量的20%。这也意味着,约有80%的注册商业保理企业没有开业。

二、国内商业保理行业需要解决的问题

“现在,商业保理已经明确了由银保监会监管,这是一个机遇,也是一个挑战。”现任ICC执行董事、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员张燕玲认为,“这就要求商业保理的创新,一定要注意金融风险。”

保理企业数量或将降至2000家

一、国内商业保理的发展现状

许多人因为比特币才认识了区块链。但对金融行业来说,区块链技术带来的深远影响远比炒作一波加密货币,赚几个快钱重要得多。近半年来,国内已有不少商业保理公司在实际业务中应用区块链技术,这既是一种金融创新,也体现了中国特色。

《通知》中提到,商业保理企业住所地金融监管局要牵头负责跨区域经营商业保理企业的监管。确保2020年6月末完成存量商业保理企业清理规范工作。

至2012 年底,全国共有商业保理公司71家,较2011 年新增35 家、97%;至2013年8月20日,共有商业保理公司137家,较年初新增66家、93%。

不难发现,商业保理业务最大的风险就是这些应收账款的真实性。现阶段,国内信用体系建设依然存在短板,这制约了商业保理业务的拓展。一方面,由于担心中小企业信用不足,国内商业保理公司开展业务谨慎;另一方面,出于经营风险考虑,国内商业保理公司只能与银行等金融机构竞争核心企业应收账款融资业务,但其在资金成本上又无优势。

韩家平建议,首先,商业保理企业要完善内控,健全内部风险管理体系,完善管理制度和管理手段,提高自身风险控制能力和管理水平;其次,还应拥抱科技,充分利用现代金融科技以提升运营效率、降低运行成本,创新商业模式,助力解决风控难题;再次,做到精选业务,坚持产融结合,不做陌生行业,专注细分领域,以自身熟悉确能掌控风险的业务为主,依托供应链,建立信用链,疏通融资链,提升价值链;此外,还可借力外部力量,比如充分利用人行征信系统、各级政府建立的信用信息平台、商业保理专委会建立的行业黑名单等信用信息共享机制等,与银行、信用保险、征信机构等达成密切合作,建立风险分散机制,健全行业信用约束机制,夯实风控建设,助力商业保理发挥出金融与实体经济结合、产业升级和扩大内需的功能。

2012 年6月,商务部出台《关于商业保理试点有关工作的通知》,同意在天津滨海新区、上海浦东新区开展商业保理试点。试点工作开展以来,相关商务主管部门出台管理办法,建立工作机制,规范和推进行业发展,做了大量工作。试点成熟后,商业保理将在全国范围内稳步推进和发展。

中国特色

原标题:强监管促商业保理规范发展 企业数量或降至2000家

3.实现合法有序的商账追收。

商业保理业务的出发点是以企业对外的应收账款为标的,为企业提供融资。虽然很多人强调保理业务不是融资,但在国内,就是企业支付一定的费用,用应收账款从商业保理公司获得中短期融资。

摘要 上周,银保监会正式下发了《关于加强商业保理企业监督管理的通知》(以下简称《通知》)。这是自去年4月融资租赁、商业保理、典当行三类机构由商务部划归银保监会监管后出台的首份“类金融”单个监管文件。

商业保理业务有明确的商账追收功能,其有序合法性非常明显。我国对商账追收有明确限制,商业保理机构即使是合法有序地进行商账追收也困难重重。解决商业保理的法律定位不仅关系到保理业务的开展也关系到我国建设全面征信体系的整体进度。

商务部国际贸易经济合作研究院信用研究所所长韩家平告诉新金融观察记者,现阶段,国内商业保理与银行保理、电子商务、互联网金融、资产证券化等呈现出融合创新发展趋势,出现了众多新模式,“具体至区块链应用,目前看是商业保理未来发展的一种趋势,但其技术的可靠性,依然需要时间来检验”。

2019年,随着金融监管政策逐步实施和行业自身调整,全国商业保理企业注销、吊销出现激增。截至今年上半年,商业保理注销、吊销企业共计927家。其中,2019年上半年注销、吊销的企业数量为434家,占全部注销、吊销总量的46.85%,接近前7年总和。

4.加大商业领域信用体系建设。

新金融观察记者从中国服务贸易协会商业保理专业委员会获悉,截至2017年12月31日,全国已注册商业保理法人企业8006家,其中已开业的企业数量约为1600家。五年间,商业保理企业数量已经较2012年底商务部开展商业保理试点当年的注册企业存量增长了90倍,全国几乎所有省份都设立了商业保理企业。

业内人士认为,这将对那些主要做集团内部业务的商业保理企业产生直接影响。

近年来,我国经济持续快速增长,赊销成为主流交易方式,2012年全国企业应收账款规模在20万亿元以上, 这为商业保理业务的发展奠定了市场基础。商业保理行业面临巨大的发展机遇,将迎来快速发展的新时代。

正如国际保理商联合会亚洲区总监李庆良所观察到的:“商业保理在成熟市场是一个绝对的低风险业务,但在中国却更强调创新。”这也是商业保理业务的一个中国特色。

上周,银保监会正式下发了《关于加强商业保理企业监督管理的通知》(以下简称《通知》)。这是自去年4月融资租赁、商业保理、典当行三类机构由商务部划归银保监会监管后出台的首份“类金融”单个监管文件。

(三)商业保理公司数量和业务规模在快速增长

“商业保理公司之所以重视区块链技术,是因为其能一定程度解决应收账款真实性问题。”天逸金融服务集团业务拓展部总经理张仰梅告诉新金融观察记者,区块链技术有几个特点,一是交易信息由网络临时节点记录,无第三方,不受个人、组织控制;二是所有节点的数据实时同步,单独节点失效不影响整个体系;三是所有交易都经过签名,他人无法篡改。

各地金融监管部门排查统计显示,截至2019年6月末,全国已注册商业保理企业12081家,较2018年、2019年年初分别增加4222家和540家;全行业注册资金8487亿元,较2018年、2019年年初分别增加1117亿元和457亿元。

尽管商账追收对于企业信用管理工作的作用非常大,但是鉴于我国曾经发生过大量的国内追账业务不规范操作,以及由此引发的其他社会问题,公安部和国家工商总局曾在1994年和2000年两次发文,全面取缔讨债公司,致使我国的征信行业一直缺少商账追收这个重要分支。多年来,在我国的征信市场上缺乏有效的商账追收服务,商账追收行业至今还是缺位的。

一位深耕汽车产业供应链金融的商业保理公司负责人告诉新金融观察记者,他们当前所尝试的区块链应用,实际是基于核心企业的信用延伸。一般认为,在汽车产业中核心企业是财务风险相对较低的,以核心企业的应收账款作为发起点,商业保理公司依靠区块链技术,可了解其多级供应商的经营状况。“再结合大数据分析,我们可以清晰地了解多级供应商的资金流,以及潜在的经营风险,进而决定是否开展业务。”上述保理公司负责人如是说。

保理企业自身需加强风险管理

5.扩大保理专业的人才培养及学科设置。

创新路径“我认同区块链的目的是构建一种信任机制。”在4月17日第六届中国商业保理行业峰会上,通华金链科技CEO汪献云介绍:“我们已经上线了两个应用区块链技术的商业保理基础业务。”

国内外实践表明,保理业务面临的最大风险是贸易欺诈风险。例如在近期诺亚财富踩雷承兴国际34亿元以及去年的辉山乳业等一系列的风险事件中,相关保理公司也陆续暴露出一些风险管理问题。

2009年3月,商务部、财政部、人民银行、银监会、保监会五部门联合出台《关于推动信用销售健康发展的意见》,首次提出“开展商业保理业务试点,促进应收账款流转”;2011年11月,商务部《关于“十二五”期间加强商务领域信用建设的指导意见》,提出要充分利用商业保理等信用服务工具促进销售发展。

以其中一款“标准明保理”业务为例,由供应商发起,所有的过程都是线上处理,并且通过电子签章、移动审批,整个流程均在区块链系统内,信息可以穿透。这种模式对供应商有四个帮助:可降低融资成本,可提高资产流动性,实现结算流程标准化,以及资金随借随提。

商务部国际贸易经济合作研究院信用研究所所长、中国服务贸易协会商业保理专业委员会主任韩家平在接受《金融时报》记者采访时表示,《通知》既体现了监管思路,又符合行业实际。随着监管落地,商业保理企业的经营行为将得到进一步规范,也将引导商业保理企业更多地面向市场开展业务。同时,从商业保理企业自身出发,也需加强风险管理建设,提升防范化解风险能力,进而充分发挥商业保理在缓解中小企业融资难、服务实体经济方面的作用,保障行业健康发展。

中小企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用,对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。然而当前中小企业面临的市场环境仍然不容乐观,融资难、融资贵问题突出。如何破解中小企业融资难问题成为社会关注的焦点之一。

业内人士表示,商业保理要想发展得更好,除了监管的规范和引导之外,保理企业自身的风控建设也很重要。

中国加入WTO 以后, 以及2006年7月1日后实施国民待遇原则,国内进出口贸易量呈急剧放量态势,而大多数企业对外贸易仍采用传统的贸易方式,与国际市场上流行的新型贸易方式极不相称,保理作为国际上通行的新型贸易方式,在国内处于“短板”。2000年以前,国内金融市场长期处于资金短缺状态,金融机构创新动力不强,再加上国内信用体系尚未完全建立起来,拖欠账款、“三角债” 现象十分严重,这也影响了金融机构开办保理业务的积极性。商业保理行业的产生有效弥补了这一环节。但目前,商业保理行业监管缺失是该行业发展的桎梏。首先,国家没有明确专门的监管主体;其次,国家缺乏具有针对I生的法律、法规和政策去统一规范和管理商业保理;再次,商业保理公司的欠缺,致使整个行业仍处在自然发展状态中。监管的缺失制约了商业保理行业的快速稳健发展,这与我国高速发展的经济及对外贸易的大国地位极不相称。所以,商业保理公司的行业定位和协调监管是亟待解决的核心问题之一。

当前,我国商业保理行业已进入成长期。《中国商业保理行业发展报告2018》显示,2018年,我国商业保理行业成长速度相较于初创期自然下降,但整个行业仍保持着两位数的增速。

由于行业政策渐趋明朗,全国商业保理公司数量和业务规模均大幅增长。

据《金融时报》记者了解,虽然当前也有少数第三方保理公司业务规模位居行业前列,但整体来看,目前业务规模较大、运营较好的保理公司大多具有产业集团背景和电商平台背景,且大多是由国企、央企和大型上市企业投资设立的,主要服务于集团产业链或平台上下游的中小企业。

(二)商业保理市场巨大,行业发展受到政府部门的重视和支持

《通知》规定,按照经营风险、违法违规情形将辖内商业保理企业划分为正常经营、非正常经营和违法违规经营三类,稳妥推进商业保理企业分类处置。同时,严把市场准入关。清理存量,严控增量。要求各地方金融监管局协调市场监管部门严控商业保理企业登记注册。业内人士表示,这将加快商业保理行业的调整速度,助力整个行业正本清源,对于商业保理风险化解和健康发展具有积极意义。

商业保理指由非银行金融机构开展的保理。具体是指销售商将其与买方订立的货物销售(服务)合同所产生的应收账款转让给保理公司,由保理公司为其提供贸易融资、应收账款管理与催收等综合性商贸服务。

韩家平认为,面对日益复杂的外部经济环境和企业融资困难的大背景,做好风控是第一要务。商业保理企业坚持真实贸易背景、闭环账户管理、可靠主体信用和有效增信措施缺一不可。

相对于银行保理,商业保理更具灵活性和创新性,能够开发适合中小企业的业务品种,满足融资要求;可专注于某个行业或区域,在深入了解行业和区域特点的基础上,提供有针对性的服务;有助于盘活中小企业流动资产,有效缓解周转资金问题。商业保理是中小企业快速发展阶段最佳的融资和风险转移渠道之一。

“这种现象的出现有其必然性,是商业保理行业发展初期的正常现象。”韩家平表示,各国保理行业发展实践表明,随着法治环境、信用环境改善和金融市场日趋成熟,保理行业市场集中度将逐渐提高,有产业背景的保理公司将逐渐脱离母公司体系,主要面向市场开展业务。

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其中,《通知》规定,受让同一债务人的应收账款,不得超过风险资产总额的50%;受让以其关联企业为债务人的应收账款,不得超过风险资产总额的40%。

2012年4月,国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》明确指出“支持小型微型企业采取商业保理、典当等多种方式融资”。2013年8月,国务院《关于金融支持小微企业发展的实施意见》再次指出“加快丰富和创新小微企业金融服务方式,推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务”。

引导保理企业更多面向市场展业

2013 年3月,经民政部批准,“中国服务贸易协会商业保理专业委员会”正式成立,2013年8月,“浦东新区商业保理专业委员会”正式成立。行业协会的成立标志着商业保理行业得到社会认可,行业自律机制进一步完善。

我国的商业保理行业

商业银行等传统金融机构也在努力改善中小企业融资服务,但由于信贷偏好、审批流程等因素,尚不能完全有效解决此问题。以商业保理、典当、融资租赁、担保等为代表的类金融机构,在向中小企业提供融资服务方面具有灵活、创新、专业等特点,可担当解决中小企业融资难、支持实体经济发展的重任。

商业保理机构业务实现的社会效益是扶植中小型企业、增加中小型企业的商业风险抵抗能力、扩大中小型企业的流动资金储备、开发中小型企业的增长潜力、改善中小型企业的生存环境。作为中小型企业的助推器,商业保理机构虽然具备诸多的专业能力,但在解决中小型企业融资难的核心问题上也力不从心,高昂的融资成本成了切实解决中小型企业流动资金缺口的瓶颈。近年来,国家出台的诸项政策,已经为商业保理公司的业务操作扫清了障碍。但是,切实体现在对中小型企业的扶植上却依然不够。保理业务从社会层面看,最大的体现是在对中小型企业以信用销售为基础的融资扶植,其核心就是融资成本低廉的流动资金。商业保理机构得不到明确的经济政策支持,阻碍了这一核心能力的发挥,也关闭了中小企业健康发展的一条有效通道。

保理业务作为商贸领域的综合性金融业务,不单纯服务于企业的上游市场,同一个企业的下游供应商也是保理业务的服务对象,商业保理机构根据企业的具体情况,提供不同的个陛化服务。参考外国成熟的行业经验,商业保理公司对于企业资售隋况的审核,往往不是根据其披露文件的数据,而是根据企业在商业信用销售领域以往或即期记录,其结果就是保理商受让应收账款后,债务方通常又是另一单保理业务的债权人。所以,保理商就对企业的销售渠道上游具备了控制能力,其表现在,当对应收账款进行追收时,A单业务的应收账款由B单业务对偿。这样的结果既保证了商账追收的合法性,又保障了保理商手中的应收账款回收的可控性。

据不完全统计,2012年全国保理业务量约100 亿元人民币,业务余额约50 亿元人民币,业务收入约5 亿元人民币。但2012年银行保理2.83万亿,占据绝对市场份额,商业保理与之相较差距巨大,但潜力无限,发展空间巨大。

目前,在我国注册的商业保理机构分布极不平衡,制约着保理行业的发展,而且,现有商业保理机构的人才非常缺乏,多数商业保理机构都是非专业人员尝试开展业务。目前,开设信用管理专业的高校仅l2家,而且均为全日制课程,远远不能满足我国对保理人才的需求。今年,中央广播电视大学与天津广播电视大学联合开办信用管理专业的课程,丰富了行业内部经验丰富的从业人员获取知识,但受限于没有业内人士的指导,所谓的专业培训并未走上正轨。为顺应急需的商业领域信用平台建设,我国的大学应设置与保理行业相对接的专业学科,大力举办从业人员职业教育和技术培训,不断提升从业人员专业素质和水平,促进商业保理行业的发展。推动商业信用体系建设,加快建设速度,必须从基础做起全面提升行业的整体素质,为我国的第三方征信体系储备优秀的专业人才。

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