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存款要货比三家,银行进入拼价时代

作者: 理财保险  发布:2019-12-12

每临近年末,各大银行必上演揽存大战,记者昨日查询南京20家银行的官方网站后发现,一年期以下各档次利率水平银行间差距并不大,但两年期及以上的中长期利率就出现明显差异。其中有5家银行将部分长期定存利率上浮10%。以10万元人民币存五年定期计算,不同银行的存款利率可能会导致最后的利息相差2000多元!市民以后存款,可真要精打细算、货比三家了!

京城10家银行两年期以上定存利率可上浮至顶

●部分中小银行存款利率上浮到顶,三年定存最高4.8%

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实习生 董梦颖 扬子晚报记者 陈春林

“不同银行的存款利率可真差得不少。”很多精打细算的市民在把身边的银行逛过一遍后都会发出如此感叹。今年7月6日央行再次降息后,各家银行的存款利率也随之调整。记者昨天查询京城31家不同类型银行的官方网站后发现, 一年期以下各档次利率水平银行间差距并不大,但两年期以上的利率就出现明显差异。记者粗略统计,这31家银行中一共有10家银行将两年期以上定存利率上浮10%,达到利率区间的上限,其中多数都是规模和网点都较少的城市商业银行。平安银行(000001)虽然网站没有更新利率,但有消息称,该银行已大幅上调中长期存款利率。

●银行理财产品收益率普遍下行,6字头寥寥无几,年底或小幅走高

一向波澜不惊的储蓄市场最近风波不断。

五大行一年期定存利率上浮7.7%

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11月21日晚,央行宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率,并将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍,给各商业银行更大的自主空间。不少中小银行先发制人,火速调整存款的执行利率。平安银行、南京银行、苏州银行等部分中小银行“一浮到顶”,将存款利率上浮20%,而国有银行淡定地将存款利率上浮10%左右。业内人士认为,随着利率市场化的逐步推进,银行也进入了“拼价时代”。

据相关媒体报道,继中小银行纷纷上浮存款利率之后,交通银行(601328,股吧)也首次打破国有银行“五岳剑派”的同盟,推出“利率上浮到顶”的活动1-5年期的存款利率在央行基准利率基础上上浮10%,但工行、农行、建行、中行这四大国有银行则保持原有利率不变。

今年的揽存大战较往常开战时间更早。尤其是在6月人民银行首次将存款利率上下限开放后,股份制银行均不动声色地提高了长期存款利率,进入10月,更是纷纷将长期存款利率上浮至顶,即达到基本利率的1.1倍。

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与降息相应,加上监管措施不断出台,银行理财市场总体走势平稳,季末“冲时点”的现象得以弱化。同时,广东市场上高收益的银行理财产品几乎“绝迹”,有人感叹,“遇见6%以上的就收了吧!”

一石激起千层浪。

记者在各个银行的官方网站上看到,目前大型银行的活期利率都与基准一致,为0.35%,其余大部分股份制银行几乎都选择上浮至基准利率的1.1倍,即0.385%。只有平安银行(000001,股吧)和南京银行(601009,股吧)的活期利率没有上浮。

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■新快报记者 许莉芸 实习生 黄碧璇

就在业内质疑交行的“跳水”是否会让银行揽储利率战再掀一轮时,记者收到了交通银行浙江省分行发来的官方回复:这一行为属于交通银行部分城市分支行所发生的变化,浙江省分行暂无上浮。

一年期定存目前的基准利率为3%,中国银行(601988,股吧)、工商银行(601398,股吧)、建设银行(601939,股吧)、农业银行(601288,股吧)、邮政储蓄银行这五家大银行则都将其从降息前的3.5%下调至3.25%,比基准利率上浮了7.7%。而其他股份制银行则上浮至顶,调整为3.3%。此次调整后,大银行与其他银行的一年期定存利率差距从降息前的0.075%变为0.25%。

一年期及以下利率差距小

●算笔账

然而不管交行上浮存款利率是真是假,市民对日渐乏力的储蓄收益还是很看重。

目前,3月期的定存,除了交通银行(601328,股吧)、招商银行(600036,股吧)、中信银行(601998,股吧)和平安银行还采用2.6%的基本利率之外,几家国有大银行均采用2.85%的利率水平,其他银行多为2.86%的区间上限,差距只有0.01%;半年期定存,交通、招商、中信和平安保持基本利率2.8%,大银行利率为3.05%,其他银行多为3.08%的上限水平,差距也只有0.03%。

记者看到,目前大型银行的活期利率都与基准一致,为0.35%,其余绝大部分银行几乎都选择上浮至基准利率的1.1倍,即0.385%,差距为0.035%,只有汇丰银行和南京银行(601009)的活期利率没有上浮。

1万元定存2年 利息相差120元

“与其在让人眼花缭乱的理财产品中选来选去,闲置的钱还不如存定期省心。”昨日,在杭州银行武林支行排队存款的张大妈表示,该行存款利率也是上浮10%,“存个5年算下来的话,收益未必比理财产品低。”

5银行部分定存利率上浮至顶

一年期及以内的定存利率,大银行普遍是将其降息前的利率下调0.25%,而其他中小银行基本都上浮至1.1倍基准利率。

在存款利率市场化改革再进一步的情况下,储蓄存款执行利率正式进入比价时代。新快报记者以两年定存为例,假设本金1万元,当下有的银行执行4.02%的上限,也有银行执行3.35%的基准利率,这样算来,2年的定期,银行间的利息差距最大达到120元。

为此,本报记者走访了杭城主要银行,搜集到各家银行最新的存款利率标准,看看眼下到底去哪家银行存钱最为划算。

利率市场化后,存款利率本来就有一个上浮的空间,记者发现不同银行的两年期及以上的中长期定存利率显示出百花齐放的特点。总体而言,国有大型银行和全国性股份制商业银行普遍与央行基准利率保持一致,但不少城商行以及少数外资银行则选择将其上浮至基准利率的1.1倍,达到利率区间的上限。其中一些银行还根据客户的资金量级确定高低不同的利率水平,存款量越大,同期利率就越高。

以一年期定存为例,基准利率为3%,而中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行和邮储这六大银行则都将其从降息前的3.5%下调至3.25%,比基准利率上浮了7.7%。而其他银行则上浮至顶,调整为3.3%,较降息前下调0.275个百分点。此次调整后,大银行与其他银行的一年期定存利率差距从之前的0.075%变为0.05%。

1 七家银行存款利率上浮20%

交行官方澄清:

宁波银行(002142,股吧)、紫金农商行这两家银行对所有客户一视同仁,不论存款多少,都能享受上浮10%的上限利率。平安银行、江苏银行和南京银行的存款利率则按存款金额对不同客户制定了不同利率。平安银行将50万元以上2年期的定期存款利率上调10%,至4.125%;5万以上至50万元2年期定期存款利率也较基准利率上浮5%,为3.9375%。江苏银行只对1万元以上两年期和三年期存款给予上浮10%的利率,但对5年期存款,不论资金多少,该行都只执行基准利率。南京银行对两年期定存设置的是1万元的门槛,但对三年和五年期存款,门槛分别高至20万元和30万元。

目前,3月期的定存,大银行采用2.85%的利率水平,其他银行多为2.86%的区间上限,差距只有0.01%;半年期定存,大银行利率为3.05%,其他银行多为3.08%的上限水平,差距也只有0.03%。

21日晚,央行宣布将存款利率浮动区间上限扩大至1.2倍后, 宁波银行率先在官网宣布执行存款利率的上限,半年期定期存款利率为3.06%,一年期定期存款利率为3.3%,三年期定期存款利率为4.8%。

浙江并无上浮利率

记者帮您算账 10万元定存5年能差多少利息?2375元

10家银行

新快报记者随后查阅各大银行官网得知,除了宁波银行,目前平安银行、南京银行、苏州银行、恒丰银行也将各类存款利率一浮到顶,也就是在基准利率的基础上上浮20%。另外,华夏银行、中信银行定期三个月、六个月、一年存款上浮20%。

面对网上热议的“上浮到顶”的传闻,交通银行浙江省分行相关负责人告诉记者,人民币存款的定价机制是在央行利率政策框架下制定全行统一的存款挂牌利率,该利率在总行官网和各营业网点对外公布,目前“没有变化”。

存款要货比三家,银行进入拼价时代。10万元人民币在不同银行存两年和五年的定期,利息能差多少钱呢?记者昨天算了一笔细账。

两年期以上利率上浮至顶

虽然中小银行“来势汹汹”,但五大行仍淡然处之。工行公布的最新存款利率表显示,活期存款利率0.35%,等同于基准利率。三个月定存、半年定存执行利率为2.6%、2.8%,为基准利率上浮1.1倍左右;两年期定存执行利率为3.5%,为基准利率的1.04倍;三年期定存的执行利率为4 %,等于基准利率。而一年期定存的执行利率执行3%的标准,在几类存款中上浮最高,是基准利率2.75%的1.09倍。

同时,交行总行授权省直分行在央行规定的幅度内,对符合一定标准的重点客户或业务的存款利率在挂牌利率基础上可予以进一步上浮优惠。记者调查了解到,目前交行在广东、青岛等地的分行此前保持基准利率的2年、3年、5年定期存款利率均上浮10%。

按照人民银行基准利率,存入10万的2年定期存款,到期可获利息:10万元×3.75%×2=7500元。

两年期及以上的中长期定存利率,则显示出百花齐放的特点。不同的银行根据自己的情况和对市场的判断采用不同的定价策略。

而在此次央行降息之前,各银行都是将整存整取利率按1.1倍的上限浮动,三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。对比上述7家银行降息前后的实际利率可发现,一年期利率稍微上浮,三年期利率升高了0.125%。

“尽管交行省分行并未跟风调整利率,但毕竟有分支行迈出了第一步,五大行的联盟也就此打破了。”一家股份制商业银行个金部的经理这样表示。

而在南京银行、宁波银行、江苏银行、紫金农商行等利率上浮至顶的银行,2年后可获得利息10万×4.125%×2=8250元,比那些执行基准利率的银行多获得利息750元。

总体而言,大型国有银行和全国性股份制商业银行普遍与央行基准利率保持一致,但不少城商行以及少数外资银行则选择将其上浮至基准利率的1.1倍。其中一些银行还根据客户的资金量级确定高低不同的利率水平,存款量越大,同期利率就越高。

2 短期存款利率上浮较大

银行营业网点:

10万元5年期的存款到期利息差得更多。按照4.75%的基准利率,到期利息为10万元×4.75%×5=23750元,按照上浮10%的利率即5.225%计算,可得利息为10万元×5.225%×5=26125元,多出2375元。

记者发现,渤海银行、韩亚银行、天津银行、包商银行、盛京银行、杭州银行、宁波银行(002142)这7家银行对所有客户一视同仁,不论存款多少,都能享受上浮10%的上限利率。

存款是各家银行兵家必争之地,而一年及以内短期存款则是重中之重。从各银行政策看,也都是尽力保证一年及以内的短期存款利率更有竞争优势。

醒目字体标注利率优惠

延伸新闻

同时,江苏银行、南京银行和平安银行则明显青睐“财大气粗”的实力客户,只有客户存款满足一定的门槛要求才能享受上浮10%的最高利率。江苏银行只对1万元以上两年期和三年期存款给予上浮10%的利率。但对5年期存款,不论资金多少,该行都只执行基准利率。

这在中小银行特别是股份制银行和城商行中尤其明显。比如,杭州银行和华夏银行,都是将三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%,两年、三年期存款利率上浮10%;北京银行、中信银行,三个月、六个月、一年的存款利率上浮20%,两年三年利率维持基准。还有,兴业银行、浦发银行都是将六个月、一年的上浮10%,两年、三年的维持基准。

自央行2012年7月6日不对称降息允许存款利率最高上浮10%后,一些城商行纷纷“一浮到顶”,将3个月至5年期的定存利率都按照10%上浮。比如杭州银行、杭州联合银行等所有期限定存利率均上浮10%。

人民币对美元再创汇改来新高

南京银行对两年期定存设置的是1万元的门槛,但对三年和五年期存款,门槛分别高至20万元和30万元。

除了调高利率浮动区间上限,央行此次降息公告还表示,不再公布五年期定期存款基准利率,留给各商业银行自己决定。记者昨日统计发现,目前各银行的五年期存款利率“五花八门”,最高的和最低的相差超过1.2%,但整体来说,比降息前有所下降。

记者在体育场路上的杭州银行武林支行营业大厅看到,该网点用醒目的红色字体在黑板上标注“本行人民币存款利率比央行的高10%”。

昨日即期市场上,人民币对美元即期汇率早盘持续走高,午后即期汇率一度最高报6.2418,正逼近6.24关口,创下2005年汇改以来新高。人民币中间价方面,25日银行间外汇市场人民币汇率中间价为:1美元对人民币6.3047元,较昨日上涨34个基点。目前市场看多人民币的情绪仍浓,美元抛盘偏多。究其原因,从国际市场环境看,美国于9月中旬推出第三轮量化宽松货币政策(QE3)后,美元对很多主要货币的汇率下行,为人民币对美元双边名义汇率升值打开一定空间。 综合

据悉,平安银行的最新存款利率按照不同存款额实行分等级优惠。其中,50万以上大额定期存款的两年期利率达4.125%,达到监管层规定浮动上限;5万以上-50万元两年期定期存款利率也较基准利率上浮5%,为3.9375%。

“即便是上浮利率,银行内部也会根据自己的资金情况,区别对待不同期限品种。”一国有大行某支行行长表示,如果短期存款能一直滚动起来,银行的长期贷款就不愁没有资金。“即便是短期存款利率上浮,也比中长期的基准利率低。所以多吸收短期存款不会影响银行的长期贷款资金,又能减少揽储的成本,银行自然是更拼短期存款。”

为了让广大市民了解清楚,黑板上还贴心的举例说明:“1年定期央行的存款利率为3%,而本行1年定期存款利率为3.3%,因此,10000元的定期存款,可以多得30元的利息。”

部分外资银行

3 6%以上的理财产品寥寥无几

9大股份制银行紧跟其后,也纷纷使用了这一手段进行揽存。

对中长期存款采取低价策略

今年以来,随着央行持续定向宽松,虽然临近年底,资金面却没有收紧的迹象,各类理财产品,收益大多处于低位徘徊,这也使得目前理财市场非常平淡。

不过,记者发现,股份制银行大多采取将1年(含)以下定期存款利率上浮10%,而2年(含)以上则按基准利率。比如招行、光大、华夏、浦发等都是如此。业内人士分析,这些银行总体规模在整个金融市场上所占的份额也是不容小觑,因此也给国有银行带来了一定的压力。

值得注意的是,花旗、渣打和星展等银行对于两年、三年期定存采取低价策略。两年期定存利率,花旗银行只有1%,渣打为1.5%,但央行基准利率都有3.75%,部分银行上浮至顶则达到4.125%;三年期定存利率,花旗只有1.1%,渣打为1.6%,星展银行为2.0%,上浮至顶的银行则达到4.675%。这些银行的利率显然是花旗的4倍还多。10万元钱存两年定期,在花旗到期利息为2000元,而在同为外资银行的韩亚银行,就能拿到8250元,多出了6250元。

银率网数据显示,6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%,较前一周下降0.02个百分点。不过,新快报记者发现,不少中小银行理财产品收益率仍相对坚挺,目前广东市场仍有两款6%以上的理财产品。

值得注意的是,交行并不是第一个上浮二年期定存利率的大型银行。去年10月,平安银行(000001,股吧)曾将2年期定存利率有条件上浮。其中,50万元以上大额定期存款的2年期利率上浮10%至4.125%;5万元以上至50万元2年期定期存款利率也较基准利率上浮5%至3.9375%。

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上周,广东市场曾出现九江银行发行的“久赢理财-安富138号”产品,预期收益率高达6.5%,投资起点5万元;广州农商银行的“尊享盈富91号146天”预期收益率可达6.2%,不过该产品起投门槛为100万元。

贷款增长旺盛

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据新快报记者统计,目前仍有超过6%以上的理财产品,不过以中小银行为多。比如,江苏银行针对新客户发行的“‘聚宝财富2014专享客户’第31期人民币理财产品”,预期最高收益率为6.1%,起投金额为5万元。[全文阅读]通过键盘前后键←→可实现翻页阅读

银行吸储压力增大

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据了解,交行作为五大国有行中规模最小的一家,也是最先感受到吸储压力的,这也驱使其加入了利率上浮的队伍。

业内人士指出,这些银行应该是不鼓励客户做人民币中长期定期存款,所以才对利率如此定价。从花旗银行官网可以看出,对于人民币理财,该行重点推荐100%本金保全的结构性投资账户。

根据央行公布的最新数据显示,今年1月新增贷款1.07万亿元,同比多增3340亿元,无论是同比还是环比都将呈现大幅上涨态势,而近日又有消息称,还未结束的2月信贷也“来势汹汹”,工农中建四大国有银行2月前17天新增贷款已高达2500亿元,远高于去年2月份全月1800亿元的水准。

当然,银行下调存款利率的做法并不违规。从2004年10月起,我国确定存款利率上限管理的政策。当时的存款利率上限是基准利率,不能上浮,但可以下浮且不设底 帮您算账

“在贷款增长旺盛和存款增长乏力的双重压力下,如果还有存款利率上浮这个手段没有使用,银行肯定会考虑的,因为这是补充核心资本最简单的一个方法。”一位不愿意透露姓名的银行人士告诉记者,“此外,年初投放的贷款都是收益较高的贷款,即使是存款利率上浮,其获取的利益也可以覆盖存款利率上浮的部分。”

10万元定存能差多少利息?

“可以肯定的是,未来会有越来越多的银行上浮存款利率,这是中国利率市场化改革的必然。”上述银行人士指出,“去年中国的利率市场化改革进程出现明显加速的态势,今年将进一步提速。目前,央行正在逐步推动上海银行间同业拆借利率来取代央行设定的基准利率作为银行利率定价的标准,但是很难实现一步到位,因此央行有可能为此进一步扩大利率浮动区间。”

10万元人民币在不同银行存两年和五年的定期,利息能差多少钱呢?记者昨天算了一笔细账。

各银行存款利率相差甚远

按照人民银行基准利率,存入10万的2年定期存款,到期可获利息:10万元×3.75%×2=7500元。

究竟存哪家银行最划算?

而在渤海银行、天津银行、宁波银行等利率上浮至顶的银行,2年后可获得利息10万×4.125%×2=8250元,比那些执行基准利率的银行多获得利息750元。

优德88官方网站,中信银行(601998,股吧)理财师给记者算了一笔账,目前存1年定期储蓄存款100万元,存在执行央行基准利率的银行,一年的收益为30000元;存在工农中建等国有大银行,收益为32500元;在执行1.1倍利率的银行,收益为33000元,利息差最大为3000元。如果100万元存的是5年定期,5年期定存基准利率为4.75%,上浮1.1倍的利率为4.75%和5.225%,5年的利息差为23750元。

如果在花旗银行,利息只有10万元×1%×2=2000元,在渣打银行为3000元,比采取利率上限的银行分别少了6250元和3250元。

记者通过各大银行官方网站以及电话银行确认后,总结出了一份杭城各主要银行每个档期的存款利率。市民可以根据以下列表,选择最合适的银行来存款。

10万元5年期的存款到期利息差得更多。按照4.75%的基准利率,到期利息为10万元×4.75%×5=23750元,按照上浮10%的利率即5.225%计算,可得利息为10万元×4.75%×5=26125元,多出2375元。

央行活期存款基准利率0.35%

理财建议

利率上浮至0.385%:民生中信广发招行浦发兴业华夏平安光大宁波银行(002142,股吧)北京银行(601169,股吧)花旗渣打星展渤海恒生杭州联合银行杭州银行浙商江苏银行泰隆稠州商业银行

定存巧搭配 收益有保障

执行基准利率0.35%:建行工行中行农行交行汇丰东亚南京银行

银行存款以其高安全性一直被老百姓视为最安全的避风港,尤其在经济不景气的降息时代。定期存款虽然安全,但收益也低。如果储户要提前支取一笔3-5年的定期存款,还会遭遇定期变活期、存款利息直接“跳水”的损失。这让很多储户非常头痛。

央行3个月整存整取基准利率2.6%

银行理财专家建议,储户应巧妙搭配定期存款,通过“阶梯存储”的方式降低上述风险。这种方法是将一笔资金分拆成不同期限的存款,使储蓄既能应对未来利率的调整,又可保证使用的灵活,并获取长期存款的较高利息。

利率上浮至2.86%:兴业平安民生中信广发招行浦发华夏光大上海银行宁波银行北京银行汇丰东亚星展恒生杭州银行杭州联合银行浙商泰隆花旗渣打南京银行

比如6万元的存款可分成三笔资金分别存入银行,3年、2年、1年期的存款各存2万元。1年后,将到期的2万元再存3年期,以此类推,3年后持有的存单则全部为3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。当然,也可根据实际需要建立其他组合。

利率上浮至2.85%:建行工行中行农行交行邮储

执行基准利率2.6%:渤海

央行6个月整存整取基准利率2.8%

利率上浮至3.08%:兴业平安民生中信广发招行浦发华夏光大上海银行宁波银行北京银行汇丰东亚星展恒生杭州银行杭州联合银行浙商花旗渣打南京银行

利率上浮至3.05%:建行工行中行农行交行邮储

执行基准利率2.8%:渤海

央行1年整存整取基准利率3%

利率上浮至3.3%:兴业平安民生中信广发招行浦发华夏光大上海银行宁波银行北京银行汇丰东亚星展恒生杭州银行杭州联合银行浙商

利率上浮至3.25%:建行工行中行农行交行邮储

利率上浮至3.08%:南京银行

执行基准利率3.0%:渤海

央行2年整存整取基准利率3.75%

利率上浮至4.125%:宁波银行杭州联合银行杭州银行泰隆稠州商业银行南京银行(601009,股吧)江苏银行

执行基准利率3.75%:兴业渤海建行工行中行农行交行民生中信广发招行浦发华夏平安光大上海银行北京银行邮储汇丰东亚星展浙商

利率下调至1.5%:渣打

利率下调至1%:花旗

央行3年整存整取基准利率4.25%

利率上浮至4.675%:渤海宁波银行杭州联合银行杭州银行泰隆稠州商业银行江苏银行

执行基准利率4.25%:兴业建行工行中行农行交行民生中信广发招行浦发华夏平安光大上海银行北京银行邮储东亚浙商南京银行

利率下调至4.05%:汇丰

利率下调至3.7%:法兴

利率下调至2.0%:星展

利率下调至1.6%:渣打

利率下调至1.1%:花旗

央行5年期整存整取基准利率4.75%

利率上浮至5.225%:渤海宁波银行杭州联合银行杭州银行泰隆稠州商业银行

执行基准利率4.75%:建行工行中行农行交行民生中信广发招行浦发华夏平安光大上海银行北京银行邮储东亚浙商南京银行江苏银行

利率下调至4.55%:汇丰

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利率下调至2.5%:星展

利率下调至1.7%:渣打

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